家庭资产方案如何配置?四个账户就能解决

作者:财商培训课程 来源:财商教育 浏览:

经常有朋友这样问我,我现在有一笔钱,你看投资什么好呢?

 

在很多人心中,理财就等于做各种投资。不过,我要很负责的告诉大家,理财还真不是做投资。

 

虽然,做投资也是我们理财很重要的一个部分。但是,我们要实现某个理财目标,更需要做一个全面的规划。这就要求我们,站在整个家庭的角度来看待理财的问题。

 

近日,中国家庭金融调查和美国消费者金融调查数据显示,中国家庭的房产在总资产中占比高达69%,美国仅为36%。这是一个很可怕的数字,这意味着一旦房价下跌,很多家庭将跌入财富消失的深渊中。

 

反映到资产配置上:中国家庭对于金融类资产缺乏了解和研究,迷恋房产的保值增值功能;而美国家庭则更注重金融类资产的有效配置,能够更有效做到分散投资,以降低风险。

 

那么到底什么样的资产分配方式才是最科学,稳健的呢?

 

今天给大家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图,是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式!(但其仅作为一个标准,在运用到实际生活中时,可依照分配比例进行适量增减。)

 

一个月的工资=10%生活的钱+20%保命的钱+30%生钱的钱+40%保本的钱。

家庭资产方案如何配置?四个账户就能解决

▲标准普尔家庭资产象限图

 

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。

 

只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。那我们来看看都有什么账户:

 

第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

 

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、旅游等都应该从这个账户中支出。

 

这个账户最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。

 

要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。

 

第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

 

这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,200元换10万,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。

 

这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。

 

要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大开支。

 

第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。

 

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您投资的股票、基金、房产、企业等。

 

这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。

 

要点:投资不等于理财,很多家庭买股票第一年占比30%,结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票了。看得见收益就得看得见风险。

 

第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。

 

这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。

 

这个账户最重要的是专属:

 

1)不能随意取出使用。养老金说是要存,但是经常被买车或者装修用掉了。

 

2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了。

 

3)要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。

 

要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。以债券信托分红险的养老金、子女教育金等。

 

如何进行家庭资产配置?

 

1、盘点家庭收支情况

 

2、盘点家庭资产情况

 

3、梳理理财目标

 

理财涉及到的因素很多,每个家庭的具体情况都可能不一样,大家可以根据标准普尔家庭资产象限图来进行资产配置,但具体分配的比例还是要根据自己家庭的实际情况来出发。

 

最好每半年抽出一个小时,按照上面的4步对家庭资产进行一次检视,对家庭理财意义重大。

 

做家庭资产配置最重要的是:掌握一种平衡。

 

当你发现你没有钱准备保命的钱或者养老的钱。这个时候就要好好想一想:是不是自己花的钱太多了,花钱的速度大于赚钱的速度呢?或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?避免贪心导致重大财产损失。

 

最好每半年抽出一个小时,对家庭资产进行一次检视,对家庭理财意义重大。

 

结语、梳理家庭财务,有些时候也是在检视人生。应了苏格拉底有句名言“没有检视的人生,是不值得活的。”