[财商时代]工薪阶层如何理财,做好这三点就好

作者:财商培训课程 来源:财商教育 浏览:

月入5000如何理财比较好?——这是一个非常典型的理财问题,很多人在投资理财的路上都避不开这个问题。

 

为了回答这个问题,我们首先百度+知乎查阅了一下,常见的回答如下:

 

“一部分钱开销,一部分钱存起来。然后买些银行理财产品、定投,慢慢的学习,学习一些高级的投资方法,证券、基金、股票、房产。”

 

以上的回答很正确,基本思路没有问题。但是,提问者可能会说:不够详细,不够落地,看完我还是不知道要怎么做。

 

所以,今天小编特意整理汇总了较为详细的分析和方法,来深入回答这类问题。

 

一、首先分析市面上的理财产品,其背后的专业操作逻辑是什么?我们可以从中又能有什么启发?

 

比如我们选择了一款理财产品,我们可能会看到这样的描述或者广告语。

 

XXX金融产品:

 

更高收益,合理、科学、智能的分配资产配置

 

随存随取、省心省力,安全可靠、权威认证

 

……

 

或者您也会看到这样的文案:

 

XXX产品,活期年化收益高达9.5%,秒杀余额宝

 

XXX方案,随存随取的高收益理财

 

XXX公司,按小时计息,高收益看得见

 

XXX公司,您的专属免费私人定制理财顾问

 

XXX理财,您也可以成为自己的理财专家

 

但问题就是,你会相信吗?很多人可能都是将信将疑,更何况我们也知道很多互联网金融产品有较大的风险,比如公司资质(想想)、比如201-2016年集中出现的各种跑路P2P理财等等。

 

但这些金融机构确实倒是有一个可取之处,他们理财产品的背后运作模式当中有一条是值得我们这些普通人也学习的:

 

 

比如,把1000万的资金,分成100份投资出去,以对冲各种投资的风险,虽然可能牺牲了一部分的收益,但是整体本金和稳定的收益率得到了保证。比如你有1000元,按照这个逻辑,你也可以把1000元分成100份投资出去,40元买基金、股票,30元买债券,20元买保本型的理财产品,10元放入余额宝。

 

理论上可行,实际上不可行,因为个人资金量太小,自己操作者1000元不太现实,我们只能通过这些理财平台帮助我们这样做。因为成千上万的普通投资客户,把钱汇总到某个理财产品平台上,由专业的操作人员把这些资金汇总再拆分投资,就好比上面案例中的,把1000万拆分成100份做分散投资。

 

我们所熟悉的基金、银行产品、私募等等,大体都是这个逻辑。(可能也有极少数的机构,整合资金后不分散,就投资一到两种标的,这样可能会有高收益,但是风险也巨大)

 

二、那么我们作为普通投资者,除了把钱交给机构来做分散投资,就没有别的办法自己来做分散投资了吗?

 

回答:当然有!并且能从市场上赚到钱的投资者都是自己来合理分配资产配置。因为机构的有些配置可能不适合你,比如有些机构会配置到一些你根本不了解、风险较大的品种上,这可能是你有点模糊、有点怀疑、也不愿意听到的消息。

 

所以,普通投资者的分散投资策略,最好是:合理分散,相对集中。即首先我们要接受合理分散带来的降低风险的好处,但是又不能类似机构那样过去分散,比如真的把一个整数的资金变成100份投出去,那样的话收益估计还不如存银行,所以又得相对得集中在几个不同的投资对象上。

 

那么问题来了,如何做到合理分散,相对集中呢?

 

三、在分析如何做分散又集中的投资之前,我们有必要先了解一下,普通人可以分散的是哪几类资产。


【财商时代】工薪阶层如何理财,做好这三点就好

 

资产大致分为这么多,但需要注意的是,里面没有包含保险、黄金、期货、贵金属、原油、海外资产等等的其他种类,个中原因参见我们格局的其他文章和课程,简单来说就是“不了解的投资产品,尽量远离,就算错过了赚钱,也绝对不能盲目亏钱”。

 

所以,我们可以在以上的几类资产中进行合理分配。同时也要注意,分配的方式有两个重要的维度:

 

1、时间维度

 

如果是相同的资金量,在35岁的时候所持有的配置情况,和在55岁的时候,是完全不一样的。比如在一个人35岁的时候,可能高风险的资产配置比例会稍微高一些。而到了55岁的时候,必须应该肯定是低风险的资产占据较高的部分,如果这时某些高风险的资产还占据了大比重,万一出现一次黑天鹅就可能没有办法保证自己的晚年了。

 

那时因为35岁的时候,还充满了很多可能性,承受风险的能力虽然不算太高,但是承受风险的成本很低(即输也输得起,反正还年轻)。所以才会有适当增加高风险资产比例这一说。反之到了55岁,很多时候已经输不起了,所以需要保守保守再保守。

 

思考这么一个小问题:

 

如果是一个20岁出头的小年轻呢?是不是可以更加激进一些?把100%的资金都投入到最高风险的那一类?(提示,当然也不是那样极端的)

 

2、资金量维度

 

100万元的资产配置和1000万元的置产配置,肯定是不一样的,且大不一样。比如前者,可能主要是自己的第二套房产或者是加大一些证券类的投资产品。后者,可能需要考虑一些海外资产等。

 

我们还是考虑到一个风险的机会成本。100万元的风险机会成本较1000万元来说,肯定是比较小的,即如果出现20%的亏损,100万元还有80万,亏20万。而1000万元会亏200万,比例虽然相同,但是金额的绝对值我们可不能忽略。

 

所以,在星爷电影中有句搞笑的台词“我一秒钟几十万上下……”,指的就是这样的机会成本,资金量越大,越需要保守。

 

大致思维式如此,同样有一个小问题:

 

结合上时间维度,比如我今年30岁,有10万,我该如何配置呢?各位可以自己试试规划看看。

 

具体由于文章篇幅有限,欢迎读者朋友关注格局的官网或者咨询我们的老师。